金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。為深入探索中國(guó)特色金融發(fā)展之路貴州篇章中的風(fēng)險(xiǎn)防控多元路徑，貴州省高級(jí)人民法院近日與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局貴州監(jiān)管局、貴州省地方金融管理局舉行《多元化解金融糾紛專(zhuān)題會(huì)議紀(jì)要》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《會(huì)議紀(jì)要》)集中會(huì)簽儀式，努力構(gòu)建金融糾紛社會(huì)治理新格局。會(huì)簽儀式上還發(fā)布了《貴州法院金融審判白皮書(shū)(2019-2024)》，針對(duì)信用卡糾紛、金融借款合同糾紛、保險(xiǎn)糾紛、票據(jù)糾紛和融資租賃合同糾紛等五種主要類(lèi)型金融糾紛進(jìn)行深入分析，分析表明這些案件具有新類(lèi)型案件多、案件風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性強(qiáng)、審理難度較大、社會(huì)關(guān)注度高等特征，因此，切實(shí)推動(dòng)金融糾紛化解從事后訴訟應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)向前端源頭治理至關(guān)重要。
圖為貴州高院、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局貴州監(jiān)管局、貴州省地方金融管理局舉行《多元化解金融糾紛專(zhuān)題會(huì)議紀(jì)要》集中會(huì)簽儀式
經(jīng)營(yíng)不善消極避債調(diào)解達(dá)成雙方合意
2023年3月27日，蘇某向某銀行貴州省畢節(jié)市分行申請(qǐng)個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)貸款用于商鋪經(jīng)營(yíng)。2024年3月26日，借款期限屆滿，蘇某未按合同約定向某銀行分行還本付息，期間，某銀行分行客戶經(jīng)理多次電話催收、上門(mén)催要貸款本息未果。2024年4月，某銀行分行將蘇某訴至畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)人民法院。法院在征求雙方意見(jiàn)并取得同意后，將案件委派至畢節(jié)市銀行業(yè)金融糾紛人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解。調(diào)解過(guò)程中，蘇某拒不見(jiàn)面，不配合調(diào)解，導(dǎo)致訴前調(diào)解未果。
案件隨后轉(zhuǎn)入訴訟程序，承辦法官接到案件后，在開(kāi)庭前了解到訴前調(diào)解未果的原因是蘇某主觀上認(rèn)為貸款因經(jīng)營(yíng)不善已經(jīng)虧完了，現(xiàn)在無(wú)力一次性?xún)斶€，故選擇逃避，拒不見(jiàn)面。基于上述原因，在送達(dá)庭前文書(shū)時(shí)，承辦法官在電話中特意向蘇某強(qiáng)調(diào)了當(dāng)面溝通的重要性及拒不參加庭審的嚴(yán)重后果。
開(kāi)庭當(dāng)天，蘇某提前來(lái)到法庭，承辦法官一方面耐心傾聽(tīng)其訴求，另一方面適時(shí)向蘇某釋法析理，分析利弊。經(jīng)過(guò)半小時(shí)的溝通交流，蘇某企圖逃避債務(wù)的心理基本得到疏導(dǎo)。開(kāi)庭前，承辦法官又通過(guò)“背靠背”調(diào)解，幫助雙方當(dāng)事人分析利弊，融情于理、融理于法，不斷減少雙方的分歧，最終，促使雙方達(dá)成了還款調(diào)解協(xié)議。雙方同意蘇某分12個(gè)月還清銀行貸款本息。
典型意義：七星關(guān)區(qū)轄內(nèi)共有銀行等金融機(jī)構(gòu)100余家，金融糾紛矛盾突出，數(shù)量較大。為此，七星關(guān)區(qū)法院推動(dòng)創(chuàng)建了“監(jiān)管﹢金融﹢協(xié)會(huì)﹢社區(qū)﹢法院”五方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在一方當(dāng)事人態(tài)度比較抗拒的情況下，仍然堅(jiān)持將調(diào)解工作貫徹于金融糾紛化解全過(guò)程，妥善保護(hù)各方當(dāng)事人合法權(quán)益，通過(guò)分期還清銀行本息推動(dòng)矛盾糾紛實(shí)質(zhì)化解，真正做到定分止?fàn)帯?/p>
借款人無(wú)力還款調(diào)解促成掛息重組
貴州省甕安縣某商業(yè)銀行與宋某琴于2021年5月18日簽訂金融借款合同，宋某琴?gòu)脑撔薪杩畋窘?萬(wàn)元，借款年利率8.55%，借款到期時(shí)間為2024年5月17日，還款方式為按月結(jié)息一次還本，若借款人未按時(shí)支付利息，銀行可宣布已發(fā)放貸款立即到期，借款人需立即清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。2021年6月2日，宋某琴又向該商業(yè)銀行借款本金20萬(wàn)元，借款到期時(shí)間為2024年6月1日，合同約定情況與前述一致。以上借款本金共計(jì)28萬(wàn)元，后宋某琴僅償還了部分利息，因未繼續(xù)按時(shí)付息，2023年11月，某商業(yè)銀行將宋某琴起訴至甕安縣人民法院猴場(chǎng)人民法庭。法庭接收材料后，將案件委派至猴場(chǎng)鎮(zhèn)人民調(diào)解委員會(huì)進(jìn)行調(diào)解。
調(diào)解員依托法庭與銀行建立的金融糾紛聯(lián)動(dòng)化解機(jī)制，將雙方約到法庭面對(duì)面進(jìn)行調(diào)解。雙方來(lái)到法庭后，法官與調(diào)解員一起從節(jié)約司法資源、減少訴訟成本、解決矛盾糾紛、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等多個(gè)角度進(jìn)行調(diào)解，最終促使雙方當(dāng)事人達(dá)成一致意見(jiàn)，對(duì)前期的貸款進(jìn)行掛息重組，對(duì)重組后的借款本金重新簽訂借款合同按合同約定執(zhí)行，就掛息與重組后的正常利息按月償還，且若宋某琴連續(xù)超過(guò)兩期未按時(shí)足額履行，則該商業(yè)銀行有權(quán)要求宋某琴一次性支付全部差欠的掛息，并宣布借款合同立即到期，由宋某琴一次性付清差欠的全部借款本息。雙方向法庭申請(qǐng)司法確認(rèn)，法院出具裁定確認(rèn)該協(xié)議有效。
典型意義：掛息重組能有效緩解個(gè)人的資金壓力，當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)償還貸款利息時(shí)，通過(guò)借新還舊的方式，為債務(wù)人爭(zhēng)取更多的時(shí)間和空間。如果沒(méi)有法官與調(diào)解員在訴前的積極介入，直接進(jìn)入訴訟程序可能會(huì)出現(xiàn)兩敗俱傷的局面。本案通過(guò)調(diào)解實(shí)現(xiàn)了雙方共贏，同時(shí)借助司法確認(rèn)確定了調(diào)解協(xié)議的法律效力，使債權(quán)人的利益得到保障，最終取得了良好效果。
圖為六盤(pán)水市鐘山區(qū)法院“映山紅”女子速裁速調(diào)團(tuán)隊(duì)法官耐心傾聽(tīng)雙方訴求
欠款人逾期杳無(wú)音訊調(diào)解達(dá)成后當(dāng)日打款
2015年6月貴州某商業(yè)銀行與張某簽訂了《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》。貸款發(fā)放后，張某未按合同約定按時(shí)償還借款本息，形成多次逾期。經(jīng)多次催收，張某仍未按約履行還款義務(wù)，該銀行向福泉市人民法院提起訴訟，請(qǐng)求張某歸還貸款本金及利息。案件受理后，承辦法官及時(shí)將案件委派至牛場(chǎng)鎮(zhèn)人民調(diào)解委員會(huì)進(jìn)行訴前調(diào)解，但調(diào)委會(huì)始終未聯(lián)系上張某，法院按照張某辦理貸款時(shí)預(yù)留的地址向其送達(dá)傳票、應(yīng)訴通知書(shū)等均被退回，之后通過(guò)辦案綜合管理系統(tǒng)查詢(xún)到了張某的最新聯(lián)系方式，據(jù)此搜索其微信并發(fā)起添加。承辦法官結(jié)合張某的還款能力與其溝通并向其釋明關(guān)于限高和失信的相關(guān)規(guī)定。經(jīng)過(guò)多輪溝通，最終促使雙方達(dá)成調(diào)解，張某于調(diào)解達(dá)成當(dāng)日將前期所欠的全部款項(xiàng)轉(zhuǎn)至扣款專(zhuān)戶，剩余款項(xiàng)按照原借款合同約定還款。
案發(fā)后，法院專(zhuān)門(mén)到當(dāng)?shù)貛准毅y行開(kāi)展多次法治宣傳活動(dòng)以及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，與銀行工作人員就金融借款合同糾紛案件的訴訟流程、訴訟常識(shí)、如何進(jìn)行訴前財(cái)產(chǎn)保全、如何降低訴訟成本及其他金融機(jī)構(gòu)急需解決的訴訟問(wèn)題進(jìn)行了交流學(xué)習(xí)。
典型意義：本案中，張某原本的態(tài)度非常抗拒，但法官努力尋找雙方當(dāng)事人的利益平衡點(diǎn)，積極引導(dǎo)當(dāng)事人協(xié)商調(diào)解，結(jié)合借款人實(shí)際情況制定還款方案，在維護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益的同時(shí)，也讓債務(wù)人有“喘口氣”的機(jī)會(huì)，兼顧了調(diào)解效率與效果。在辦案的同時(shí)，送法上門(mén)，到金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展有針對(duì)性的法律宣傳和培訓(xùn)，化被動(dòng)接案為主動(dòng)解紛，抓前端、治未病，主動(dòng)提醒金融機(jī)構(gòu)做好金融風(fēng)險(xiǎn)排查工作。
個(gè)體商戶借貸未還訴調(diào)對(duì)接圓滿化解
2023年2月3日，貴州某商業(yè)銀行與文某某簽訂《個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)快貸借款合同》，借款50萬(wàn)元，約定借款期限1年，到期償還本息。該借款到期后，文某某未償還銀行的貸款本息，銀行工作人員通過(guò)電話、短信以及上門(mén)催收均未果。該銀行遂將文某某訴至法院，請(qǐng)求依法判令其償還借款本金及利息等。
承辦法官收到訴訟材料后，覺(jué)察到案件存在調(diào)解的可能。于是，在征得雙方當(dāng)事人同意的基礎(chǔ)上，法官聯(lián)系訴調(diào)對(duì)接中心，由其指派特邀調(diào)解員進(jìn)行訴前調(diào)解。最終，在調(diào)解員的耐心調(diào)解下，雙方當(dāng)事人就還款事項(xiàng)達(dá)成調(diào)解協(xié)議：文某某于2024年10月至2025年2月分期償還銀行部分借款，2025年3月20日前償還剩余全部本息、罰息等。
典型意義：近年來(lái)，貴州法院受理的類(lèi)似金融借款合同糾紛案件日益增多，考慮到大多數(shù)案件涉案標(biāo)的額較小，且事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，為減輕當(dāng)事人訴累，促進(jìn)金融企業(yè)的健康發(fā)展，法院積極采取多元糾紛解決機(jī)制，將矛盾糾紛止于未發(fā)、解于萌芽，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效果和法律效果的有機(jī)統(tǒng)一。
信用卡多次未還速裁團(tuán)隊(duì)高效解紛
羅某等14人分別向某銀行貴州省六盤(pán)水市分行申請(qǐng)辦理信用卡。14人在填寫(xiě)申領(lǐng)表時(shí)均簽署“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約(協(xié)議)的各項(xiàng)規(guī)則，并同意遵守《某銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》的內(nèi)容”。該銀行分行向羅某等14人發(fā)放信用卡后，羅某等人隨即開(kāi)卡并多次消費(fèi)且多次逾期未還，逾期金額1萬(wàn)元至6萬(wàn)元不等。羅某等14人未依約還款，該銀行分行催收無(wú)果，提起訴訟，主張羅某等14人償還逾期本金并支付利息。
六盤(pán)水市鐘山區(qū)人民法院在依法采取保全措施的同時(shí)，由“映山紅”女子速裁速調(diào)團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)調(diào)解員在充分考慮借款人還款能力、還款意愿等情況下，有針對(duì)性地開(kāi)展調(diào)解工作。在達(dá)成調(diào)解協(xié)議后，某銀行分行與借款人共同線上申請(qǐng)司法確認(rèn)，速裁速調(diào)團(tuán)隊(duì)及時(shí)審核確認(rèn)，固定調(diào)解成果。
典型意義：通過(guò)45天的持續(xù)發(fā)力，該批案件得以快速、高效化解，有效實(shí)現(xiàn)以保全助調(diào)解，以調(diào)解化糾紛，在保障當(dāng)事人合法權(quán)益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)矛盾糾紛一次性解決。鐘山區(qū)法院以“映山紅”女子速裁速調(diào)團(tuán)隊(duì)為紐帶，以“訴前保全﹢行業(yè)調(diào)解﹢司法確認(rèn)”的組合拳形式，為金融糾紛矛盾化解注入更多調(diào)解的可能性，跑出案件實(shí)質(zhì)性化解“加速度”。
小微企業(yè)還款難金融調(diào)解渡難關(guān)
貴州某蜂業(yè)公司為購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備，于2022年3月22日與某銀行簽訂《借款合同》，借款金額為1308萬(wàn)元，借款期限5年，以公司名下的廠房作為抵押，并約定了利息及還款方式。借款初期，該公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定，能夠按時(shí)支付利息。然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及電商的沖擊，該公司整體利潤(rùn)下滑，企業(yè)訂單量銳減，資金回籠困難，自2023年起開(kāi)始出現(xiàn)逾期還款情況。銀行多次催收無(wú)果后，于2024年10月22日向普定縣人民法院提起金融借款合同糾紛訴訟，要求該公司償還剩余本金1285萬(wàn)元及相應(yīng)利息，并主張對(duì)抵押物行使優(yōu)先受償權(quán)。
考慮到該公司只是暫時(shí)受市場(chǎng)環(huán)境影響，且具有一定的生產(chǎn)基礎(chǔ)與行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有繼續(xù)經(jīng)營(yíng)盈利償還借款的可能，于是法院積極組織雙方進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解員深入了解該公司經(jīng)營(yíng)狀況與財(cái)務(wù)情況后，一方面與銀行溝通，建議其適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃，給企業(yè)一定的緩沖期;另一方面幫助該公司分析市場(chǎng)形勢(shì)，尋找新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，如與電商平臺(tái)合作、開(kāi)啟直播帶貨等。最終，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議：銀行同意減免部分利息，公司在2024年12月20日前償還借款利息37萬(wàn)元，于2025年2月20日前償還借款利息10萬(wàn)元，剩余借款本金在原還款期限上延長(zhǎng)一年即2028年3月20日前償還。至此，雙方的糾紛得以圓滿化解。
典型意義：該案涉及標(biāo)的額達(dá)上千萬(wàn)元，從企業(yè)角度來(lái)看，避免了因無(wú)力償還到期債務(wù)而破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，使其能夠在法院與銀行的協(xié)助下調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略、轉(zhuǎn)型升級(jí)，體現(xiàn)了司法對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)的扶持與保護(hù)。從銀行角度而言，通過(guò)靈活調(diào)整還款計(jì)劃與利息減免，在保障債權(quán)安全的前提下，實(shí)現(xiàn)了與企業(yè)的合作共贏，有助于維護(hù)銀企關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定，避免了抵押物強(qiáng)制拍賣(mài)可能帶來(lái)的資產(chǎn)貶值與變現(xiàn)困難等問(wèn)題。從社會(huì)層面來(lái)說(shuō)，這種糾紛化解方式有利于穩(wěn)定就業(yè)，該公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保留了原有員工隊(duì)伍，并隨著業(yè)務(wù)拓展新增了部分就業(yè)崗位，同時(shí)也為同行業(yè)處理類(lèi)似金融借款糾紛提供了有益參考，對(duì)促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境具有積極的示范效應(yīng)。
